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鄭州市民朱女士來電問：最近有朋友向她推薦銀行理財產(chǎn)品，還有保險代理人向她介紹保險理財產(chǎn)品。這兩種金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別，該如何選擇？

據(jù)省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)專家介紹，目前保險理財主要是投資連結(jié)險，集中在變額壽險 、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產(chǎn)品一般是將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個賬戶中：保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶，前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者實(shí)現(xiàn)投資收益。

銀行理財和保險理財?shù)膮^(qū)別主要有兩點(diǎn)：

一、銀行理財產(chǎn)品不具備保障功能，保險理財則有死亡保險的保障功能。如變額壽險的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現(xiàn)金價值會相應(yīng)變化；萬能壽險的繳費(fèi)比較靈活，投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時候繳納任意數(shù)額的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用。此外，還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。

二、收益不同。銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品都采取單利。而保險理財產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

專家表示，目前各保險公司和銀行推出的理財產(chǎn)品很豐富，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，朱女士可視自己需要選擇。